“可是，我看报纸上，不是都在说什么要支持互联网金融的发展，鼓励互联网创新什么的。”张晨说。

“你知道为什么有人会在推这些东西吗？”小芳说，“有巨大的利益在啊，都是一些了解了一点金融皮毛的人，被一批既得利益者绑架，白内障跟着瞎子在走，所谓的p2p金融，在线上，就是像郑慧红他们公司在做的，还有这些平台公司。

“在线下，就是小额贷款公司和村镇银行，这些半吊子的金融机构，十年之内，我敢肯定，大部分都会死翘翘，这已经不是什么秘密，在行业里，其实大家都知道。

“我举个最简单的例子，比如这些小额贷款公司的老总和村镇银行的行长，要是和你下面的李薇，一个部门经理，一起去国有五大行和股份制银行办信用卡的话，你觉得他们哪个办理起来更方便，额度更高？”

“这还用说，肯定是他们吧。”张晨说，“他们本身就是金融机构，还会有什么问题。”

“你错了，恰恰是他们会很难办，额度会很低。”小芳笑道，“李薇比这些小额贷款公司的老总和村镇银行的行长，办信用卡要容易得多，还有个人的消费贷款、房贷等等也一样。”

“为什么？”张晨问。

“因为大家心照不宣，每家银行，都把他们列为高风险人群，对他们的工作单位都不看好。”小芳说，“而且正因为他们也从事金融工作，他们逃废债的能力和手段，会比其他人高。”

张晨越听越糊涂了，小芳和他说：

“比如，同样是欠银行十万块，你欠贷款就没有多大的事，银行最多去法院民事起诉你，但是欠十万信用卡，就属于刑事案，信用卡诈骗，归警察管，十万属于数额巨大，够你坐几年牢的。

“但这个风险有没有办法化解，当然也有，办法很简单，一是信用卡中心的电话，你不要不接，也不要更换手机，二是，你经常性地，哪怕去还一百两百，这样，就达不到立案的标准。

“你想想，要是李薇，她哪里知道这些，但那些人就知道，你说，对银行来说，谁的风险更大。

“而且，从从事的行业和公司来说，你们是实体企业，实体企业的倒闭，一是有征兆的，第二是相对来说比较难，第三，就是倒闭了，政府介入的时候，员工工资也会第一优先解决。

“相反，像那些半吊子的金融机构，只要资金链断裂，倒闭是一个晚上的事情，而且几乎没有被挽救的可能，一倒就是一个巨坑，谁也填不满。”

“原来是这样。”张晨叹了口气说。

小芳笑道：“我们也一样，我和刘芸，要是和你比起来，在银行眼里，你肯定是优质客户，我们就是风险还需要慎重评估的客户，好了，回过头来，再说p2p金融。

“p2p金融，关键就是两点，一个是点对点，还有一个，就是小额贷款，像郑慧红他们公司，还有我说的小额贷款公司和村镇银行，包括现在这些网贷平台，在做的都是这个，这个概念，是来自于孟加拉国的经济学家、银行家尤努斯和他创建的孟加拉乡村银行。

“我们国内做p2p金融的，特别喜欢拿尤努斯说事，说他的孟加拉乡村银行，帮助了630多万人，特别是帮助了广大农民和妇女，帮助他们摆脱了贫困，因此获得了诺贝尔奖，但不告诉大家，他得的是诺贝尔和平奖，而不是经济学奖。

“更不会告诉大家，全世界模仿孟加拉乡村银行的金融机构很多，但同样成功的几乎没有，为什么，就因为孟加拉乡村银行，是孟加拉的土特产，它在孟加拉可以，但放到美国和欧洲肯定不行，放到中国，也就是我说的，会严重水土不服。”